近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在北京一地鐵站內(nèi)，看到國(guó)家醫(yī)療保障局對(duì)我國(guó)醫(yī)療保障體系進(jìn)行的宣傳展示，宣傳內(nèi)容主要包括四大主題，長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）便是其中之一。

護(hù)理與養(yǎng)老密切相關(guān)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2019年年底，我國(guó)60歲及以上人口為2.54億人，其中失能、半失能老年人達(dá)4000余萬(wàn)人。

2021年政府工作報(bào)告指出：“促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。”記者在采訪中了解到，目前我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已在49個(gè)城市試點(diǎn)，覆蓋近1.2億參保人。但商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)才剛剛起步，做大這一市場(chǎng)需要多方面發(fā)力。

49個(gè)城市試點(diǎn)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)

我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)從2016年開始，至今已有5年，上海、成都等15個(gè)城市是首批試點(diǎn)者。2020年，第二批城市開始試點(diǎn)。截至目前，共有49個(gè)城市試點(diǎn)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供的是基本生活照料。試點(diǎn)由各地醫(yī)保局主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承辦，資金從醫(yī)保基金、企業(yè)、個(gè)人等途徑進(jìn)行籌集，各地標(biāo)準(zhǔn)不一。從首批試點(diǎn)城市成都來(lái)看，今年1月1日起，所有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員都可以申請(qǐng)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，不需要額外繳費(fèi)，重度失能人員每月.多可獲得903元補(bǔ)助。在蘇州、徐州等7個(gè)試點(diǎn)地區(qū)建立了政府補(bǔ)助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的多渠道籌資機(jī)制。

在社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與承辦。中國(guó)人保集團(tuán)董事長(zhǎng)羅熹表示，2020年，人保集團(tuán)承辦社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目96個(gè)，保障人群達(dá)4200萬(wàn)人。目前，人保集團(tuán)在各省市都在探索該項(xiàng)服務(wù)。

盡管試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)圍，但目前社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)仍然存在一些問(wèn)題。全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔指出，社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資渠道過(guò)于單一，主要以醫(yī)保基金作為資金來(lái)源，財(cái)政支持力度較少，缺少獨(dú)立的籌資渠道和明確的個(gè)人交費(fèi)要求；同時(shí)，護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一；此外，護(hù)理服務(wù)供給與需求不對(duì)稱。對(duì)此，孫潔建議，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)，將其納入多層次、多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)的總體規(guī)劃，以立法形式來(lái)規(guī)范和管理社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)行。

做大商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)需多方努力

在基本護(hù)理需求外，老百姓還存在更多個(gè)性化護(hù)理需求。正如基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，在社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)之外，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)也不可缺位。《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪中了解到，目前我國(guó)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)尚處發(fā)展初期，在健康險(xiǎn)中占比非常低，要將潛在市場(chǎng)空間做實(shí)還需多方努力。

王林（化名）曾在一家中小保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)，過(guò)去兩年主要負(fù)責(zé)推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展。近期他已跳槽到其他保險(xiǎn)公司。談到商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)，王林感慨稱，“挺難的，也很遺憾”。

王林認(rèn)為，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展難點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是消費(fèi)者接受度不高，保險(xiǎn)需求往往滯后于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這一現(xiàn)象在相關(guān)調(diào)查中也有體現(xiàn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和社科院去年聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》顯示，60%以上受訪成年人對(duì)自身失能風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于樂觀，低估了未來(lái)護(hù)理需要。二是對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，全國(guó)還沒有統(tǒng)一的失能評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、支付標(biāo)準(zhǔn)等可供實(shí)施，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和后期服務(wù)的落實(shí)都面臨制約。

盡管推廣商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)首戰(zhàn)折戟，但王林依然看好商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)未來(lái)的市場(chǎng)前景，“如果有機(jī)會(huì)，我還會(huì)推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展，失能、半失能人群的護(hù)理需求是剛需，這個(gè)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間很大。”

如何更好地推動(dòng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展？全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮建議，鼓勵(lì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)分析、籌資模式上進(jìn)行政策引導(dǎo)和支持，如支持醫(yī)保卡個(gè)人賬戶余額購(gòu)買等；另外，建議國(guó)家在當(dāng)前多地試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，篩選并指定符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu)，以支持商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的開發(fā)。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開發(fā)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，以滿足老齡化社會(huì)多層次保障的需求。對(duì)于中青年客戶群體，可探索把長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為一個(gè)類似第二公積金的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，用于支付未來(lái)步入老年后的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用，基金的積累同時(shí)可為醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)提供資金來(lái)源，形成“服務(wù)體系+保障體系”的全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。

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